內(nèi)地客赴港買(mǎi)保險(xiǎn)遭遇“生死劫” 銷(xiāo)售渠道尋新路
- 發(fā)布時(shí)間 2017.01.11
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除了傳統(tǒng)的兩地跨境代理人，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來(lái)的“新機(jī)”也是這一輪內(nèi)地客搶購(gòu)香港保險(xiǎn)熱潮中值得關(guān)注的現(xiàn)象。
最近幾個(gè)月來(lái)，內(nèi)地客購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)連番遭遇“生死劫”。
去年下半年開(kāi)始，健康險(xiǎn)漸熱，香港保險(xiǎn)由此也開(kāi)始大展拳腳。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的2016年前三季統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民赴港投保熱情高漲，去年第三季度向內(nèi)地居民所發(fā)出的新造保單保費(fèi)為188億港元，與上一年同比勁升1.61倍，金額和升幅均創(chuàng)新高。前三季度貢獻(xiàn)的新單保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)上年全年水平，在香港當(dāng)?shù)匦聠伪ＹM(fèi)收入中的占比也不斷升高。
但隨后監(jiān)管部門(mén)對(duì)赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)“降溫”。
2016年10月底午夜上演的一場(chǎng)刷卡停止“驚魂夜”，讓諸多代理人和赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者記憶猶新。12月再有傳言指出，繼銀聯(lián)關(guān)閉香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)消費(fèi)通道之后，VISA和萬(wàn)事達(dá)也不再接受內(nèi)地客戶(hù)繳付保費(fèi)，不過(guò)隨后有代理人辟謠。
2017年1月1日開(kāi)始，香港正式實(shí)施CRS（即金融賬戶(hù)涉稅信息自動(dòng)交換標(biāo)準(zhǔn)），旨在提升稅收透明度和打擊跨境逃稅。受此影響，香港保險(xiǎn)公司也開(kāi)始要求內(nèi)地赴港投保居民填報(bào)納稅信息。不過(guò)一位保險(xiǎn)代理人告訴界面新聞，目前操作上只是多填一個(gè)稅號(hào)或者身份證號(hào)，但政策未來(lái)對(duì)大額保單、理財(cái)投資類(lèi)保險(xiǎn)等的影響則不可忽視。
1月3日，國(guó)家外匯局收緊個(gè)人購(gòu)匯申報(bào)程序，內(nèi)地客戶(hù)眾多的香港保險(xiǎn)商同樣被認(rèn)為受沖擊最大。
遭遇幾重“生死劫”之際，香港保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地客的產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道也在悄然發(fā)生變化。
據(jù)界面新聞了解，香港保險(xiǎn)里有三類(lèi)最為內(nèi)地客戶(hù)所青睞，分別為儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)是演示收益高，可以多幣種配置；重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)則在于定價(jià)比內(nèi)地低；醫(yī)療險(xiǎn)中主要是高端醫(yī)療險(xiǎn)受熱推，保障金額足、全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多等都是特點(diǎn)。
目前參與香港保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主體魚(yú)龍混雜。北京保監(jiān)局內(nèi)部曾發(fā)布的一份文件顯示，北京地區(qū)參與非法銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)主要有三種模式：
一是以各類(lèi)理財(cái)、咨詢(xún)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)或依托港資背景（包括香港保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)地設(shè)立子公司、內(nèi)地機(jī)構(gòu)反向設(shè)立或收購(gòu)香港保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)兩種情形），或與香港的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，將內(nèi)地客戶(hù)轉(zhuǎn)介給香港中介機(jī)構(gòu)并收取傭金。
二是在香港地區(qū)有分行的中資或外資銀行。這類(lèi)銀行往往通過(guò)私人銀行或家族辦公室為有外幣資產(chǎn)配置需求的高端客戶(hù)推薦香港保單，客戶(hù)有投保意向后安排至香港簽約；
三是個(gè)人代理，主要是部分有香港保險(xiǎn)代理資格的香港人到內(nèi)地駐點(diǎn)，或內(nèi)地居民到香港考取代理資格后返回內(nèi)地開(kāi)拓業(yè)務(wù)。
上述這些機(jī)構(gòu)和個(gè)人主要通過(guò)微信群、微信公眾號(hào)宣傳，并舉辦各種產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、理財(cái)高峰會(huì)、理財(cái)知識(shí)講座。甚至為投保客戶(hù)提供免機(jī)酒、迪士尼門(mén)票、以及各種打折優(yōu)惠。
除了傳統(tǒng)的兩地跨境代理人，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來(lái)的“新機(jī)”也是這一輪內(nèi)地客搶購(gòu)香港保險(xiǎn)熱潮中值得關(guān)注的現(xiàn)象。界面新聞了解到，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)在港申請(qǐng)到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照后，便可直接在平臺(tái)上向內(nèi)地客推銷(xiāo)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。
以一家叫“理享家”的海外資產(chǎn)配置平臺(tái)為例，該平臺(tái)創(chuàng)始人曾在去年9月接受采訪時(shí)公開(kāi)表示，其當(dāng)月促成的保單成交額即達(dá)近5000萬(wàn)元，他希望年底實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售額1個(gè)億的“小目標(biāo)”。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私猓趦?nèi)地客赴港買(mǎi)保險(xiǎn)遭遇幾輪“生死劫”后，大額保單的受理在支付環(huán)節(jié)已非常不方便，除非通過(guò)一些香港持牌兌換店去辦理。與此相應(yīng)的是不斷攀升的風(fēng)險(xiǎn)隱憂(yōu)。此前，保監(jiān)會(huì)也多次發(fā)布赴港投保警示。
一張保單一次就可實(shí)現(xiàn)價(jià)值上百萬(wàn)美元的人民幣資產(chǎn)出境，這成為一些非合法途徑的洗錢(qián)所盯準(zhǔn)的通道。最近一輪的監(jiān)管風(fēng)波和資本管制息息相關(guān)。
按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個(gè)人旅游、消費(fèi)類(lèi)支付，不得用于資本和金融項(xiàng)目交易。因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購(gòu)買(mǎi)具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。
2016年9月初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中明確表示，保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。11月15日，友邦保險(xiǎn)（AIA）全面停止通過(guò)信用卡支付保單相關(guān)款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。
而早在2016年5月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》。7月，北京地區(qū)對(duì)非法銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了分析，提示了風(fēng)險(xiǎn)。主要的風(fēng)險(xiǎn)在于中介方魚(yú)龍混雜，而且以獲取傭金為目的的非法銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致傭金支付過(guò)高、演示利益高。非正常途徑的購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)還會(huì)引起資產(chǎn)外流，理賠、退保糾紛和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言，分紅不確定性、理賠糾紛、匯率變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)都需提前關(guān)注。就目前而言，保費(fèi)的續(xù)繳問(wèn)題影響很大。
“香港保險(xiǎn)并非全優(yōu)生、也并非一無(wú)是處。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，熱潮之后，內(nèi)地人對(duì)于香港保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和購(gòu)買(mǎi)必將回歸理性。他分析，定價(jià)比內(nèi)地便宜20%至30%是香港保險(xiǎn)最大賣(mài)點(diǎn)，香港保險(xiǎn)適合想做資產(chǎn)配置、可以承受匯率風(fēng)險(xiǎn)的用戶(hù)。若論缺點(diǎn)，對(duì)于輕癥的界定和豁免差，匯率、分紅的不確定性以及麻煩的糾紛訴訟都是購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮清楚的問(wèn)題。
