保險消費(fèi)者需謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型等銷售誤導(dǎo)行為
- 發(fā)布時間 2018.06.21
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近期，有多名消費(fèi)者向記者反映，消費(fèi)者到銀行存款，被銷售人員誤導(dǎo)購買了保險產(chǎn)品。保險消費(fèi)者如何避免被誤導(dǎo)，除了監(jiān)管部門還需堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管，注重預(yù)防，強(qiáng)化懲戒以外。消費(fèi)者購買銀保產(chǎn)品時也要能分辨，并謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、等銷售誤導(dǎo)行為。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，混淆產(chǎn)品類型的銷售誤導(dǎo)行為，一般以儲蓄存款、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，或?qū)⒈ｋU產(chǎn)品宣傳為保險公司與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同開發(fā)的產(chǎn)品等，沒有如實(shí)向消費(fèi)者說明所推薦產(chǎn)品是保險產(chǎn)品。
而夸大產(chǎn)品收益的誤導(dǎo)行為，則是對保險公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果進(jìn)行虛假、夸大宣傳，或?qū)ΡｋU產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等，沒有如實(shí)向保險消費(fèi)者說明人身保險新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。
也有可能隱瞞產(chǎn)品情況來誤導(dǎo)消費(fèi)者。沒有如實(shí)向保險消費(fèi)者說明與保險合同相關(guān)的重要信息，比如隱瞞保險產(chǎn)品的除外責(zé)任，提前退保可能產(chǎn)生的損失，費(fèi)用扣除情況，猶豫期的起算時間、期間以及享有的權(quán)利等。
記者了解到一起典型案例，消費(fèi)者王某此前在中國銀行呼和浩特市呼和佳地支行，通過陽光人壽保險公司呼和浩特中心支公司工作人員王某君購買了該行代理銷售的陽光人壽陽光財富年金保險B款(分紅型)產(chǎn)品。而該銷售人員在銷售該保險產(chǎn)品時所宣稱的保險期間和年化收益率等內(nèi)容與保險合同規(guī)定嚴(yán)重不符，欺騙投保人；中國銀行呼和浩特市呼和佳地支行允許保險公司工作人員王某君駐點(diǎn)銷售、參與銀行代理保險銷售工作和“雙錄”工作，違反了相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)。銀保監(jiān)會依法對責(zé)任機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員作出行政處罰。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，中國銀保監(jiān)會成立以來堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)管深監(jiān)管要求，注重預(yù)防，強(qiáng)化懲戒，扎實(shí)推進(jìn)整治市場亂象各項(xiàng)工作，嚴(yán)厲查處各類損害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，將繼續(xù)加大對保險銷售誤導(dǎo)行為的治理力度。近期，銀保監(jiān)會進(jìn)一步強(qiáng)化了對保險銷售誤導(dǎo)的查處懲戒力度。針對損害保險消費(fèi)者合法權(quán)益的典型問題和突出公司，組織開展“精準(zhǔn)打擊行動”，從嚴(yán)整治、從快處理、從重問責(zé)，發(fā)揮警示和震懾作用；針對人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品和非法經(jīng)營等方面問題開展人身保險“治亂打非”專項(xiàng)整治，查處違法違規(guī)行為，整頓規(guī)范市場秩序,切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。
針對銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)行為，保險消費(fèi)者在購買銀保產(chǎn)品時，可從多個方面來防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。
首先應(yīng)確認(rèn)銷售資質(zhì)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管要求并具有代銷業(yè)務(wù)相應(yīng)資格，銷售人員相關(guān)信息及其銷售資格應(yīng)當(dāng)在專區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示，除本行工作人員外，禁止其他人員在營業(yè)場所開展?fàn)I銷活動。
其次了解產(chǎn)品信息。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請客戶抄寫風(fēng)險提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。
再次應(yīng)積極配合“雙錄”。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，應(yīng)在取得消費(fèi)者同意后，對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像方式予以記錄。
另外需認(rèn)真對待回訪。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險消費(fèi)者購買合同期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)對投保人進(jìn)行回訪。建議保險消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問題，如不了解保險條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時向保險公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。
還需重視猶豫期權(quán)益。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在保險合同中約定15個自然日的猶豫期，猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計(jì)算。投保人在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，退還全部保費(fèi)。建議保險消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)認(rèn)真考慮所購買保險產(chǎn)品的險種、期間、保險責(zé)任等是否符合自身需求，如對所購買保險產(chǎn)品不滿意的，應(yīng)在猶豫期內(nèi)退保，避免產(chǎn)生損失。
