“雙面”港險(xiǎn)：高品質(zhì)服務(wù)與銷售誤導(dǎo)并存
- 發(fā)布時(shí)間 2017.12.20
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見仁見智。 “有人的地方就有江湖。無論是香港保險(xiǎn)，還是內(nèi)地保險(xiǎn)，由于涉及到不同的利益群體，難免會有‘ 屁股決定腦袋’ 的聲音。無論哪個(gè)市場，都會有高品質(zhì)的專業(yè)服務(wù)，也一定會存在銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象。”12月18日，某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資深經(jīng)紀(jì)人在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)如是感慨。 過去十年，內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)呈現(xiàn)逐年增長態(tài)勢。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2007-2016年，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)分別為52.49億港元、32.63億港元、29.69億港元、43.81億港元、63.48億港元、99.18億港元、148.64億港元、243.56億港元、316.44億港元和726.88億港元。 究其原因，這與內(nèi)地居民的保險(xiǎn)需求爆發(fā)與保險(xiǎn)市場的供給不足，以及美元逐漸走強(qiáng)的趨勢不無關(guān)系。不過，內(nèi)地居民新造保單保費(fèi)自今年以來，已經(jīng)連續(xù)3個(gè)季度下降。今年第三季度，內(nèi)地居民新造保單保費(fèi)錄得101.06億港元，同比去年的188.91億港元，下降46.5%，“降溫”跡象明顯。 正如不少業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者所言，香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)各有所長，但都不是盡善盡美，無法從單一維度作出評判，既不要“神話”，也不要“妖魔化”，應(yīng)該揚(yáng)長避短，結(jié)合自身實(shí)際，做出合適的家庭保障規(guī)劃。 香港保險(xiǎn)的虛與實(shí) 事實(shí)上，香港保險(xiǎn)的“走紅”并非空穴來風(fēng)，而是有跡可循。一位深圳地區(qū)保險(xiǎn)代理人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，2010年開始，香港保險(xiǎn)逐漸“走紅”。一方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司限于監(jiān)管政策、運(yùn)營成本等原因，保費(fèi)居高不下，加之銷售渠道能力不足，銷售人員流動(dòng)率高，以及職業(yè)素養(yǎng)跟不上消費(fèi)者成長等原因，與香港保險(xiǎn)存在一定差距。 另一方面，由于內(nèi)地優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏，使得一些高凈值人士轉(zhuǎn)向境外尋求資產(chǎn)保值增值的方式，加之中產(chǎn)階級保險(xiǎn)意識逐漸崛起，經(jīng)濟(jì)實(shí)力日益壯大，也開始轉(zhuǎn)向境外尋求保障產(chǎn)品幫助家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)。此外，美元進(jìn)入強(qiáng)勢周期也為香港保險(xiǎn)熱潮“火上澆油”。上述深圳地區(qū)保險(xiǎn)代理人續(xù)稱，“當(dāng)然，也存在炒作的原因。” 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在產(chǎn)品和資產(chǎn)管理上。同樣是投資型產(chǎn)品，香港金融市場健全，投資收益率相對更高，也更為穩(wěn)定。 具體到操作層面上，北京地區(qū)某保險(xiǎn)公司代理人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，她更為看好香港保險(xiǎn)。她稱，“香港保險(xiǎn)保障范圍更廣，投資收益更高，賠付效率更高。”目前，三類香港保險(xiǎn)最受歡迎。第一類是儲蓄分紅險(xiǎn)，特色是“演示收益”高，可以實(shí)現(xiàn)多幣種配置；第二類是重疾險(xiǎn)，特色是定價(jià)比內(nèi)地低，保障疾病種類、范圍較內(nèi)地保單更廣；第三類是醫(yī)療險(xiǎn)，主要是高端醫(yī)療險(xiǎn)，其特色是保障金額高、全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多、理賠便捷。 不過，前述某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資深代理人舉例說道，經(jīng)常聽到“香港重疾險(xiǎn)價(jià)格更有優(yōu)勢，性價(jià)比更高”的說法。這種說法在2015年前，即保險(xiǎn)費(fèi)率改革前，的確存在一定道理，但保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，內(nèi)地市場上逐漸出現(xiàn)了不少費(fèi)率媲美香港保險(xiǎn)的產(chǎn)品。例如，針對吸煙人群而言，選擇內(nèi)地保險(xiǎn)反而會更為便宜，因?yàn)橄愀壑丶搽U(xiǎn)對此需要加費(fèi)20%-25%，定期壽險(xiǎn)加費(fèi)50%-80%。一些保險(xiǎn)代理人拿香港最具性價(jià)比的保險(xiǎn)與內(nèi)地最貴的保險(xiǎn)比較，得出的結(jié)論具有誤導(dǎo)之嫌。 這位某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資深代理人續(xù)稱，其實(shí)，無論是香港保險(xiǎn)，還是內(nèi)地保險(xiǎn)，重疾的保障范圍，各家差異不大；輕癥的保障范圍，各家差異甚大，難以得出結(jié)論。在投資收益上，香港保險(xiǎn)市場化程度較高，投資渠道更為多元，但需要注意的是，香港保險(xiǎn)未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示，但分紅本身屬于非保證收益，具有不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長期保持高投資收益率。 至于理賠問題，前述某北京地區(qū)保險(xiǎn)公司代理人表示，一些人擔(dān)心香港保險(xiǎn)理賠繁雜，但實(shí)際上香港保險(xiǎn)理賠流程比較完善，一般在內(nèi)地三甲醫(yī)院開具相關(guān)疾病的患病證明郵寄到港即可理賠，無需本人親自到港，但一定是在投保前如實(shí)告知健康狀況并申報(bào)的情況下，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。 一位消費(fèi)者對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，自己購買的內(nèi)地保險(xiǎn)投保4個(gè)月出險(xiǎn)，30天獲得理賠；朋友購買的香港保險(xiǎn)投保1年出險(xiǎn)，4個(gè)月獲得理賠。不過，這需要根據(jù)具體索賠原因、購買保險(xiǎn)時(shí)間，以及所選保險(xiǎn)公司等多重因素考慮。 重塑長期價(jià)值發(fā)展理念 值得一提的是，內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)確實(shí)存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)；存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)；保單收益存在不確定性；保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大；需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等。 例如，在法律方面，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。 在退保方面，香港保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大。中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。 不過，香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)的確各有所長。朱俊生坦言，香港保險(xiǎn)的吸引力背后折射出的是內(nèi)地保險(xiǎn)公司競爭力不足、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)都有待加強(qiáng)。近年來，內(nèi)地監(jiān)管部門在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)以及投資和資產(chǎn)管理領(lǐng)域都不斷推進(jìn)市場化改革，一定程度上提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力。 某保險(xiǎn)公司精算師對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)何種更優(yōu)，見仁見智。不過，內(nèi)地保險(xiǎn)的確有在借鑒香港產(chǎn)品的設(shè)計(jì)形態(tài)，以豐富產(chǎn)品供給。 朱俊生表示，與香港保險(xiǎn)相比，內(nèi)地保險(xiǎn)應(yīng)該重塑關(guān)注長期價(jià)值成長的發(fā)展理念。一直以來，保險(xiǎn)市場在一定程度上混淆了增長與發(fā)展的概念，雖然保費(fèi)收入較快增長，但長期價(jià)值的成長性不足。因此，要把建立“好”的市場作為首要目標(biāo)，致力于規(guī)則體系的完善。關(guān)注長期價(jià)值成長的發(fā)展理念是要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、公司、股東等利益相關(guān)方的價(jià)值最大化和可持續(xù)成長，把消費(fèi)者利益放在第一位。 朱俊生進(jìn)一步指出，在產(chǎn)品形態(tài)方面，要逐漸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)，要以保障功能為基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富管理相結(jié)合，以養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主導(dǎo)，在稅收遞延和稅前抵扣政策支持下發(fā)展業(yè)務(wù)，建立可持續(xù)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，并成為國家養(yǎng)老和健康保障體系的重要組成部分。在投資方面，要與負(fù)債端的轉(zhuǎn)型相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配。 |
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