共享單車那么火 保險能幫上什么忙
- 發布時間 2017.04.11
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時下，共享單車成為互聯網時代交通出行的一大熱詞，與之相關的共享交通頓時也火了起來。尤其是在倡導全民綠色出行的當下，共享單車儼然成為城市發展中一道亮麗的風景線。正是看到了互聯網出行領域的紅利，共享單車大戰愈演愈烈，也成為資本追逐的風口。本期專題通過共享單車的運營模式以及與保險的碰撞，從專家、公司、監管、投資人不同角度作了全面解讀，以窺互聯網時代共享單車的價值點和發展趨勢。
雖然共享單車如此火爆，但是隨之引發的一系列問題和爭議也讓不少市民和共享單車企業擔憂，比如，使用共享單車發生事故誰來擔責？車輛損壞成本是否能夠覆蓋企業利潤？等等。目前，多個城市已出臺共享單車征求意見，其中，對于騎車人相關風險引入了商業保險機制。
共享單車的運營模式
2014年開始，共享單車開始出現在人們的視野，去年開始遍地開花，而今年突然出現了很多共享單車。對于資金安全、車輛安全以及各方面的問題也引起了社會廣泛關注。記者搜集了中國消費者協會關于共享單車座談會上談到的幾家具有代表性的共享單車企業運營數據，他們分別是摩拜、ofo、由你單車、永安行、小藍單車，看看他們目前的運營狀況。
ofo公司成立于2015年，應該算是較早一批出現的共享單車代表之一。目前在全國投放了38個城市。 “我們每天的日均使用次數3到5次，校園達到10到12次，每次使用費用是1元/單。車輛成本在0.8元/天，人工成本在0.3元/天。目前在北京投放了20萬輛，全國250萬輛車，今年預計開通到100個城市以上。”ofo公司相關人士表示。
據悉，ofo公司投放是從高校起家，合作高校有200多家，為校職員工和學生都是提供免押金模式，同時為他們提供相應優惠，比如包月包年的。不久前ofo公司與螞蟻金服開展了信用積分的合作模式，即信用積分達到一定程度可以免押金，目前是在上海試行，今后會逐步拓展到全國。
“目前運營面臨的困難就是用戶對服務器的攻擊來盜取鎖密碼，會損壞車輛，我們還是希望消費者能夠很好地使用我們的產品。”上述人士坦言。
目前在高校運營的由你單車，在北京和上海一共四所高校進行了投放。“我們公司去年九月份成立，我們的單車現在配備的是基于藍牙通訊的智能鎖，內部帶有GPS系統，保證了我們能夠對它進行實時監測，對后期有關停車規劃、規范消費者，讓他停在指定位置有幫助，方便了后臺監管，單車造價800元/臺，我們服務高校學生，我們希望用比較好的車，這樣不容易出現安全事故。每個學生只要繳19塊錢押金，目前統一存放在第三方平臺，押金的退還入口在手機APP上，學生想要退押金點一下就可以。”由你單車工作人員表示，“另外，處理投訴除了客服，每個學校運營人員都可以進行處理。因為我們目前還沒有遇到過在安全上有騎到壞車造成人身傷害的情況，我們在車輛質量方面前期投入很多精力，后期維護也花很多人力去做這件事。”
永安行2010年來經過六年時間，在全國各地有216家分公司， 其亮點在于不收取押金，與支付寶達成了深度合作，而且連賬戶余額都可以退還。另外，用戶不需要掃碼，通過手機與車鎖智能通信，可以直接開鎖，線下巡檢專員專人專區進行巡檢，通過永安行APP做好線上引導支付。
小藍單車今年初進入北京，押金99元，對于支付寶芝麻信用積分400分以上可以進一步減少押金。對于如何文明用車，小藍單車運營經理表示，“小藍有三個途徑：第一個有專門的線下人員規范用戶停車；第二有小藍用戶自發組織，他們是公益行為，不僅規范我們所有用戶的停車，也會去幫助我們小藍導入故障車輛，給我們運營帶來相應幫助；第三我們計劃用一種激勵方式來規范我們用戶的停車，比如說如果用戶上報故障車輛，或者用戶能夠規范停放車輛，我們會從騎行券、其他方式進行激勵。”
摩拜單車押金299元，在共享單車里屬于比較高的，“對于這個高押金我們有一個合作運營商，押金是有專門的管理，也有監督，在余額退還及時性保障，我們成立了針對押金的一個功能，如果用戶發現押金不能及時到賬，團隊會根據用戶實際情況，哪個環節出現什么問題，及時給用戶一個反饋。”摩拜單車運營經理表示。
共享單車與保險的碰撞
共享單車越來越多地出現在街頭，競爭也是愈加激烈。而隨著共享單車快速增長的同時，由此造成的人身意外風險、財產損失和糾紛事件開始見諸報端，也讓消費者對此心生畏懼。
據悉，目前共享單車保險保障多為為用戶投保的人身意外傷害保險。比如，摩拜單車宣布和眾安保險達成戰略合作，在保險期間內，因被摩拜單車所提供的自行車自身原因而導致消費者使用過程中發生意外傷害事故，并因該意外傷害導致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財產損失的，經司法、行政等部門判定生效的，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，將按照保險合同的約定賠償。這樣看來，被保險人是摩拜單車企業；ofo 共享單車為每位規范用車的用戶購買了用車保險，即被保險人（用戶）遭意外傷害，可申請報銷合理且必要的醫療費用，經判定，若符合被保條件，可獲得最高 1萬元賠償。在規范使用 ofo 共享單車的騎行過程中，被保險人遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請按國家標準賠償，經判定，若符合被保條件，可獲得最高 30萬元賠償。
這就出現一個問題，這種意外如何界定？如何確定是因為車輛自身原因或者說用戶是否屬于規范用車？會不會有逆選擇的情況發生？
海綿保CMO侯彬彬表示，“我們在與Hellobike合作的過程中，通過實時的線上對接，利用我們API的實時、高并發、高可用性自動為用戶投保，也就是說Hellobike上面有一個C端用戶在使用單車的時候只要一開鎖，我們這邊就可以傳輸過來基于個人所發生的數據，然后提供給保險公司，為其投保做決策。”
據悉，海綿保與平安合作定制了騎行人員意外險，即所有使用Hellobike的用戶，如果在騎行過程中遭受意外傷害，比如說用戶摔倒了或者是被別人撞了或者是他撞了別人等導致的對騎車人自身的傷害，就會按照約定的保險方案進行賠付。意外傷害的保額是30萬元，意外醫療的保險金額最高是1萬元。
“雖然說任何保險產品都不可能百分之百地做到界定逆選擇者，但是通過技術對接以后至少可篩掉沒有數據的人。比如說某些人沒有騎也來申請理賠，我們的數據如果查不到，就代表著他沒有騎自行車。另外一種情況是，發生的時間控制得非常精準，用戶在騎車和結束的時候，就產生了投保的過程，在這個時間范圍之外的就不含在這個保險里了，等于說通過技術對接可以把風控模型做得比較好。”上述人士如是說。
共享單車保障方面主要是保障騎行人的意外險，還有沒有其他的保障？比如說單車的損失、責任險？
侯彬彬表示，“所有行業的保險都是跟人和物相關的，共享單車也是一樣。實際上，除了保障騎行人員的意外險以外，還有其他的保障，比如說跟車輛相關的損失，因為車輛本身的損失會占平臺運營單車維護成本支出的很大比例。另外，有一些用戶在不損失自行車的情況下可能會做出不太好的行為，比如說改裝或者是鎖車，希望把這輛車變成私有，這里面有產品責任險可以做，以保證因產品而產生的重大風險。另外有產品的延保險可以做，相當于手機的延保一樣，假如說產生質量的問題可以用延保的方式來保障。只是針對目前共享單車發展階段，保障騎行人的意外方面是比較緊急和迫切的，未來肯定會產生其他相關的保險需求，具體的時間還要看市場的發展。”
“另外，通過互聯網+保險的定制開發可以連接一個人身上的畫像，比如說他的健康程度、他所使用的共享單車的頻次、出險的情況、騎行的路徑或者是他在使用新事物的喜好度上，我們可以抽離出一些畫像，然后可以接入一些旅行和運動相關的，比如說極限運動的攀巖，用一些方式可以讓平臺的客戶在我們這邊得到用戶畫像描述，有助于其他行業根據用戶情況定制不同價格和服務的保險。”上述人士補充道。
消費升級在出行領域的有效實踐
共享單車解決了出行“最后一公里”的問題，因此獲得用戶的接受，相當于通過一個全新的供給喚醒了一個以前被大家所忽視的需求，所以這也是一個風口。
華興資本董事總經理王力行認為，兩條創新路徑導向出行領域未來的消費升級。從供給端開始的服務與產品的升級，使得用戶的體驗得到了提升，通過這個形式實現了消費升級，使大家的出行變得更加便利和舒適，這是消費升級在出行領域體現的第一個路徑，即服務和產品的升級。第二個路徑，技術升級。與產品和服務的升級相比，技術升級是更高級的模式，也會是接下來更為重要的模式。比如摩拜單車，已經可以通過自己的產品和設備捕捉用戶的行為數據、出行數據，相應地未來可擴展的空間會遠遠大于單純的騎車這一個產品。同時他們可以依靠所收集到的數據進行反哺，提高調度和運營的效率。
有一種說法認為，企業要想在未來互聯網發展中取得更多利潤，主要是看用戶體驗是否足夠好，只有用戶體驗好，公司才能做大規模。
而現在整個互聯網行業已經不再像以前一樣只是單純的賣東西，純粹是從銷售的角度考慮問題，現在更多的互聯網的合作都是基于雙贏，只有這樣才能共同發展，才能一直健康地留存下去并延伸至更多的產業鏈。
