殘疾人保險(xiǎn)現(xiàn)狀：政府成主導(dǎo) 業(yè)內(nèi)期待商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)力
- 發(fā)布時(shí)間 2017.03.10
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日前，全國(guó)政協(xié)委員胡志斌在兩會(huì)期間提出，希望無(wú)論是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)還是從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過(guò)市場(chǎng)配置資源來(lái)尋找機(jī)會(huì)，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)力，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)公司。
全國(guó)政協(xié)委員高曉笛具體指出，殘疾人最擔(dān)心的問(wèn)題就是養(yǎng)老和大病，商業(yè)保險(xiǎn)能夠化解這一壓力。
不過(guò)，在對(duì)殘疾人的保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)似乎仍顯單薄。藍(lán)鯨保險(xiǎn)咨詢(xún)3個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)現(xiàn)，3家公司客服均稱(chēng)沒(méi)有面向殘疾人發(fā)行的產(chǎn)品。
中國(guó)人保電話(huà)客服則對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，公司有與中國(guó)智協(xié)合作發(fā)行相關(guān)保障型產(chǎn)品，與殘聯(lián)也有相應(yīng)合作。不過(guò)，中國(guó)人保人士同時(shí)表示，由于涉及到財(cái)政撥款問(wèn)題，這類(lèi)產(chǎn)品并不不能通過(guò)保險(xiǎn)公司渠道進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。
殘疾人群面臨養(yǎng)老大病難題，業(yè)內(nèi)呼吁商業(yè)保險(xiǎn)破題
兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員胡志斌提出，李丕鈞、高曉笛、鄭旭、黃文仔、陳世強(qiáng)、黃文仔等十余位全國(guó)政協(xié)委員聯(lián)名提案,希望無(wú)論是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)還是從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，改善和提高殘疾人保障水平，不完全依靠政府，通過(guò)市場(chǎng)配置資源來(lái)尋找機(jī)會(huì)，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)力,設(shè)立專(zhuān)門(mén)的殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)公司。
全國(guó)政協(xié)委員高曉笛也表示，殘疾人最擔(dān)心的問(wèn)題就是養(yǎng)老和大病，商業(yè)保險(xiǎn)能夠化解這一壓力。高曉笛具體指出，殘疾人群體保險(xiǎn)意識(shí)的提高還需要多做工作，特別是聾人，他們信息閉塞。保險(xiǎn)的理賠機(jī)制，殘疾人是不了解不熟悉的，所以要加大對(duì)其培訓(xùn)的力度。
事實(shí)上，在往年兩會(huì)中，殘疾人保障問(wèn)題也屢次出現(xiàn)在提案中。國(guó)務(wù)院此前發(fā)布的《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》也在探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度中提到做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼。此外，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)困難群眾基本生活保障有關(guān)工作的通知》，鼓勵(lì)有條件的地方合理提高困難殘疾人生活補(bǔ)貼和重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。
從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，保監(jiān)會(huì)方面也曾發(fā)布《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》。
政府成主力，商業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)沉默
藍(lán)鯨保險(xiǎn)查閱公開(kāi)資料發(fā)現(xiàn)，各地區(qū)以保險(xiǎn)的形式完善殘疾人群保障的現(xiàn)象其實(shí)并不少見(jiàn)。舉例來(lái)看，日前兗州區(qū)為1.4萬(wàn)名持證殘疾人全部辦理了意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)由區(qū)財(cái)政全額買(mǎi)單，在濟(jì)寧市率先實(shí)現(xiàn)了殘疾人意外傷害保險(xiǎn)全覆蓋。資料顯示，前述殘疾人意外傷害保險(xiǎn)為為殘疾人提供了三項(xiàng)高額保障，參保殘疾人由于意外導(dǎo)致身故、新的殘疾或者使殘疾等級(jí)加重、由于意外傷害或事故而導(dǎo)致摔傷、燒燙傷、貓爪狗咬等需要門(mén)診治療或者住院治療的可以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
此外殘疾人意外傷害保險(xiǎn)作為一項(xiàng)惠民政策在合肥市區(qū)推出，據(jù)了解，該保險(xiǎn)的保費(fèi)由政府全額承擔(dān)，面向戶(hù)口在合肥市區(qū)、且年齡在16周歲至65周歲，持有殘疾人證的殘疾人。公開(kāi)資料顯示，參保殘疾人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果遭受意外傷害身故、意外傷害傷殘、意外燒傷的，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金。縣橋社區(qū)共有93名殘疾人享受到了政府這一惠民工程。
藍(lán)鯨保險(xiǎn)查閱資料發(fā)現(xiàn)，相似的政策在甘肅省、四川省、山東省等地區(qū)均有所推廣。
不過(guò)目前來(lái)看，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，在殘疾人保險(xiǎn)保障功能以及銷(xiāo)售渠道方面仍顯單一。政府行為占據(jù)主流，商業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)沉默。
險(xiǎn)種渠道單一化，業(yè)內(nèi)稱(chēng)殘疾人疾病險(xiǎn)仍有可為
一方面，從殘疾人保險(xiǎn)保障功能來(lái)看，意外險(xiǎn)占據(jù)主要位置，重疾等保險(xiǎn)產(chǎn)品仍待完善。對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾表示，保險(xiǎn)公司其實(shí)是可以根據(jù)投保人具體的身體狀況去開(kāi)發(fā)相應(yīng)的殘疾人疾病保險(xiǎn)的，此外諸如養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄理財(cái)型保險(xiǎn)其實(shí)也對(duì)投保人身體狀況沒(méi)有過(guò)多的要求。
另一方面來(lái)看，殘疾人群購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的渠道較為單一。藍(lán)鯨保險(xiǎn)咨詢(xún)3家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司線(xiàn)上客服了解到，3家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均對(duì)持有殘疾證的消費(fèi)者“拒之門(mén)外”，對(duì)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求也表示拒絕。
中國(guó)人保電話(huà)客服則對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，公司有與中國(guó)智協(xié)合作發(fā)行相關(guān)保障型產(chǎn)品，與殘聯(lián)也有相應(yīng)合作。不過(guò)，中國(guó)人保人士同時(shí)表示，由于涉及到財(cái)政撥款問(wèn)題，這類(lèi)產(chǎn)品并不能通過(guò)保險(xiǎn)公司渠道進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。
對(duì)于殘疾人保險(xiǎn)方面商業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)沉默的情況，有業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司在為殘疾人群服務(wù)時(shí)可能會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)一些必然發(fā)生的問(wèn)題或者發(fā)生幾率很大的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是很難去提供保障的。也有業(yè)內(nèi)人士指出，很多針對(duì)殘疾人群體推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品都帶有公益的性質(zhì)，保險(xiǎn)公司方面往往會(huì)陷入無(wú)利或者微利的局面，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于開(kāi)發(fā)殘疾人專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情不高。商業(yè)保險(xiǎn)不能做成慈善，商業(yè)保險(xiǎn)要考慮成本，要考慮將來(lái)的理賠率、賠付率有多高。王緒瑾直言，有些問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)救助的問(wèn)題，不是保險(xiǎn)的問(wèn)題。
此外，另有相關(guān)人士表示，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人群不太了解，很多殘疾人士其實(shí)性格安靜溫和，遇到事故的幾率比較小，部分殘疾人士也并未完全喪失勞動(dòng)能力。
目前來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有殘疾人8500萬(wàn)，殘疾人直系親屬近2.5億。就世界范圍而言，該人口數(shù)量數(shù)量當(dāng)屬龐大。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索仍在路上。
